— Даже нежели судить по вашему банку, в этом году существенно — почти в два с половиной раза (с учетом переоценки) — снизилось привлечение средств населения на депозиты. Чем это можно объяснить? — Без учета эффекта девальвации население в 2014 году уменьшило остатки на счетах приблизительно на 1,5%. Напомню, что в момент пика обесценивания рубля на рынке началась паника, клиенты забрали часть средств из банков.
Забирали в том числе и у нас. При всем этом часть из их оставляли в ячейках.
На эти средства активно брали квартиры, технику.
Позднее, на фоне роста доходности после резкого роста основной ставки и стабилизации ситуации, средства начали возвращать. Часть прироста 2015 года — это возврат средств, которые люди взяли из банков в 2014 году.
Это — первое. 2-ое — как я уже говорил, в 2015 году граждане практически не кредитовались.
Портфели упали на 6%. Не считая того, люди резко уменьшили свои расходы. Розничный товарооборот упал в 2015 году приблизительно на 10–12%. Непотраченные средства люди понесли в банки.
Сейчас поведенческая модель поменялась: норма сбережения составляет уже 8–10% от месячных доходов (в прошедшем году она доходила до 17%). Население больше тратит, берет кредиты.
Говоря прямо, люди беднеют, у практически всех категорий населения — это не касается более обеспеченных и среднего класса — просто нет средств. Нечего сберегать.
И прирост депозитов в этом году — фактически капитализация тех средств, которые состоятельные люди хранят сейчас в банках.
— То есть нового привлечения нет?
— Есть, но оно стало меньше по сравнению с 2013–2014 годами. В 2015 году население принесло в банки 5 трлн рублей.
И в этом году всё равно будет незапятнанный прирост — около 2,5 трлн рублей.
— Как клиент вашего банка сталкиваюсь с неувязкой — в банкоматах ВТБ (раньше — Банка Москвы), например, кабинет которого находится близко с моим домом, нельзя погашать кредит ВТБ24. Устройства не принимают средства, нежели ты клиент другой организации, входящей в группу ВТБ.
Будут ли банкоматы на 100 процентов унифицированы и когда? — Как раз сейчас мы решаем эту делему.
К середине следующего года погашение кредитов у нас будет на 100 процентов унифицировано с ВТБ (Банком Москвы) и Почта-банком.
Также будут унифицированы и платежные сервисы. — Будете поменять для этого банкоматы или просто измените функции в уже имеющихся?
— У нас идет существенное обновление банкоматной сети.
Только в следующем году мы установим 1200 устройств ВТБ24, где-то около 2000 — в Почта-банке.
— В следующем году покажутся новые купюры в 200 и 2000 рублей.
Не будет ли заморочек с ними, как это было при появлении пятитысячных?
Тогда банкоматы практически всех банков, в том числе вашего, их не принимали.
— Да, тогда были трудности идентификации банкнот на стороне поставщика банкоматов. В этот раз мы, обязательно, подготовимся заранее, уже имея в виду прошедший опыт.
Будем принимать новые купюры без перебоев с самого начала.
— Не так издавна Сбербанк поведал о новом виде мошенничества с банкоматами, когда из устройств выкачиваются средства. В вашей сети каких-либо новейших способов не наблюдаете?
— Мы фиксировали случаи, когда мошенники проталкивали в банкоматы липовые рубли и иностранные дензнаки вместе с настоящими средствами.
Но в сети АТМ ВТБ24 фрод различного типа сократился по сравнению с 2012–2013 годами раза в три. В масштабе нашего банка он составляет на сто процентов ничтожную величину в несколько 10-ов миллионов рублей.
— В декабре завершится программа господдержки ипотеки. Не идут ли обсуждения о продлении данной госпрограммы?
— Таких дискуссий не ведется, госпрограмма не будет продлена. В связи с этим на рынке обменяется поведение ипотечных заемщиков: более привлекательной станет ипотека на покупка жилья на вторичном рынке, чем в новостройке.
Мы ждем большого спроса на новостройки в ноябре–декабре этого года.
На обыденный предновогодний всплеск спроса наложится и эффект от окончания госпрограммы. С января может начаться падение рынка, а дальше — восстановление покупок в кредит, но уже с предпочтением вторички.
Должен, правда, сказать, что в октябре всплеска спроса на покупку жилья мы не наблюдали.
— В комментариях к последнему изменению ставки Центробанк написал, что вряд ли стоит ожидать смягчения денежно-кредитной политики до следующего года. Нежели регулятор будет последователен, отразится ли это на вашей тарифной политике?
— Мы уже несколько месяцев ориентируемся на ставки денежного рынка, а не на ставку ЦБ. Важнее, под какой процент мы можем привлечь средства с рынка.
Нежели вы посмотрите ставки нашего привлечения, то у нас это 8%, ставка ЦБ — 10%. Основная ставка ЦБ — это потолок, а не определяющая ставка, но ее движение, обязательно, влияет на грядущий рост и снижение обещанной доходности.
— По кредитам тоже будете снижать ставки вне зависимости от дальнейших решений ЦБ? — Мы так и делаем. По ипотеке снизили ставки на 0,5 п. п., по кредитам наличными — на 3 п. п., также снизили ставку по рефинансированию с 15 до 13,9%. — Когда вы ожидаете оживления кредитования?
— По «физикам» уже наблюдается большущее оживление.
Мы на своем балансе — а портфель ВТБ24 с начала года вырос на 8,5% — это видим. Естественно, одним из драйверов в нашем случае является рефинансирование кредитов других организаций, много клиентов переходит к нам по этому каналу, но растет и ипотека, и автокредитование, хотя в последнем случае объемы продаж невелики — 5 млрд рублей в месяц.
— Какой рост кредитования физлиц вы ожидаете по итогам этого года и следующего?
— В этом году — 2,5%, а в следующем — 10%. — А по корпоративным клиентам когда начнет выправляться ситуация?
— Огромным компаниям на данный момент нет смысла брать кредиты, потому что экономика не растет. Ведь предприятие берет кредит либо для пополнения оборотных средств, либо для расширения бизнеса.
Сейчас нет растущих рынков, не считая сельского хозяйства, пищевой, лесной и хим промышленности. Поэтому и смысла расширять бизнес нет.
— Новые монетаристы винят Центробанк в том, что экономика никак не выйдет из стагнации. Мол, ЦБ проводит твердую политику, пытаясь добиться низкой инфляции, а не выпускает средства для кредитования реального сектора.
Полагаете, инфляция — правильная цель, из-за которой нужно держать относительно высшую главную ставку? — Согласен с ЦБ. Нежели инфляция будет 3–4% и продержится на этом уровне хотя бы пару лет, это совершенно изменит поведение и бизнеса, и населения.
Произойдет очень грозный перелом в экономических моделях.
— Экономика совсем не загнется? — Экономика как раз не имеет никаких шансов на устойчивый рост при инфляции в 10% и ставках кредитования в 13–15%. Ведь главные проекты в обрабатывающей промышленности, научно-технические, инфраструктурные проекты являются продолжительными не могут быстро окупиться.
Поэтому мы и кредитуем малый бизнес. На две трети — это торговля.
Только она может окупиться быстро, нежели не обанкротится при резких колебаниях рынка.
— При всем этом Центробанк уже говорит о том, что считает риском для инфляции возможную смену сбер модели населения на потребительскую.
Но ведь без оживления потребления экономику не двинуть с мертвой точки.
— Здесь мы с ЦБ не сходимся. Мы считаем, что Центробанк преувеличивает угрозы потребительского кредитования.
В чем была отчасти правота Банка Рф, когда мы говорим о росте потребления, росте кредитования? Российское население очень часто покупало завезенные из остальных государств продукты.
Это не давало толчка для производства внутри страны. Но на данный момент это уже не так.
За последние два года сильно упали импорт и внешний туризм. Поэтому сейчас, увеличивая потребление, люди будут в большей степени ориентироваться на российские продукты и сервисы, поначалу продовольствие и внутренний туризм.
Ну и когда рынок потребкредитования растет на 2,5% в год, серьезно бояться его перегрева нельзя, это всё равно что на воду дуть.
— В Рф сейчас очень небольшой показатель оттока капитала, в том числе за счет снижения интереса населения к валютным депозитам. Этот процесс будет продолжаться?
— Население сейчас не реализует рубли, не перекладывает в валюту, поэтому не выступает фактором давления на платежный баланс.
Отток капитала будет очень небольшим.
Во-1-х, внешний долг за два года уже погашен в важной степени.
Речь не только о городских обязательствах, но банках прежде всего. У группы ВТБ, например, осталось всего 6 млрд рублей внешнего долга.
Компании тоже значительную часть внешнего долга погасили. Ну и у экспортеров остается не так много свободной валюты, чтобы они брали какие-то объекты за рубежом.
Они сейчас не так активны, как три-четыре года назад. — А дополнительно мотивировать людей на то, чтобы отказывались от сбережений в валюте, не собираетесь?
— Мы мотивируем людей уходить из валюты различием в процентных ставках. По рублям у нас сейчас обещанная доходность 8,5%, по баксам — 2%. Эти 6,5% различия и есть основной мотиватор.
Не говоря уже о укреплении рубля за последнее время.
— Иными словами снижать ставки по валютным депозитам вы не собираетесь?
Нет планов довести их до пары сотых процента, о чем говорил ваш конкурент Сбербанк?
— Нет, не собираемся.
— Вы начали выпускать карты «Мир» и собираетесь в 2017 году эмитировать 1,4 млн этих карт для бюджетников. На охват других клиентов не рассчитываете?
— «Мир» выдается бюджетникам по законодательству. С 20 октября ВТБ24 дает карту клиентам во всех отделениях.
— С их стороны ожидаете спроса на «Мир»?
— Пока нет. «Мир» проигрывает карточкам международных платежных систем исходя из убеждений функционала.
Для карт VISA, MasterCard банки дают кэшбэк, бонусные баллы.
Людям пока выгоднее использовать VISA и MasterCard.
Как «Мир» зарастет доп обслуживанием, бенефитом для клиентов, тогда и она сможет конкурировать с картами международных платежных систем.
Также на карте «Мир» пока еще нет 3D-Secure, системы сохранности для расчетов в интернете. Она должна показаться до конца года.
— Я не так издавна поразилась открытию, что 3,6 трлн рублей наличности ранее времени обращается через кассы компаний и организаций. Крупная цифра.
Как вы думаете, это нормально или всё же свидетельствует о большом теневом обороте в нашей экономике? — У нас важная часть экономики — теневая.
Россия повсевременно различалась довольно большущим объемом «серого» бизнеса, наличного обращения. Это устойчивое явление.
В Европе только Италия имеет такую же гигантскую долю наличного денежного обращения — тоже сложившаяся модель.
Тем не менее доля наличных в Рф умеренно сокращается, уходит в POS-терминалы.
Нежели взять карты ВТБ24, то за последний год сдвиг был на 10% от снятия наличных в пользу оборотов в POS-терминалах, интернет-эквайринге.
Движение в сторону роста безналичных расчетов идет попеременно. Естественно, кризис, оптимизация персонала, дискуссии о повышении налогов, ранее всего так называемых самозанятых в Рф (а их больше 20 млн человек), не способствуют выходу из тени.
В неформальных секторах зарплата устанавливается в 8–10 тыс.
рублей, а основная часть выплачивается в конвертах.
При всем этом численность работников, занятых на огромных предприятиях, в экономном секторе, в последние два года сокращается. — Каковы ваши ожидания по основным индикаторам — ВВП, инфляции?
Такие же, как у Минэкономразвития и ЦБ или у вас не плохое мировоззрение?
— Мы ждем несколько большего роста в следующем году, чем руководство. Естественно, руководство балансирует бюджет при нефти $40 за баррель.
Мы ждем 50+. Мы понимаем, что в бюджете Минфин записал эти числа, чтобы не увеличивать расходы и как-то сдержать аппетиты лоббистов. Но в своем бизнес-плане мы исходим все-таки из среднегодовой цены на нефть в $50–55 в следующем году при большем экономическом росте и крепком рубле.
— Сколько в цифрах ожидаете конкретно? — Экономический рост до 1,5% в следующем году, примерно 63–64 рубля за бакс.
Исходя из этих черт, рассчитываем бизнес-план по всей группе ВТБ, но в ноябре данные будут уточняться.
— Не так издавна ЦБ объявил о кадровых конфигурациях в надзорном блоке и качественных переменах в его работе. Чем это чревато для банков, как полагаете?
— По крайней мере заявлено, что Банк Рф предполагает действовать уже не постфактум, а превентивно, не допускать санаций или отзывов лицензий.
Но необходимо посмотреть, как эти заявления будут реализованы на практике. — Не ведется ли дискуссий о изменении статуса фонда АСВ, который сейчас находится в печальном состоянии?
— Законодательством предполагалось, кстати, что фактически не Центральный банк должен финансировать фонд страхования вкладов.
Закон предполагает, что это должно делать руководство за счет бюджета.
Но, беря во внимание ситуацию, в которой сейчас находится бюджет, мне тяжело представить, что политически при общих расходах только федерального бюджета в 16 трлн рублей можно выделить триллион рублей имущественного взноса в АСВ. Эта дискуссия могла бы быть полезной исходя из убеждений понимания — нужно ли на 100 процентов выплачивать вклады.
Но решение это достаточно очевидное. Я думаю, руководство не будет выходить с таким предложением в сегодняшней ситуации.
Поэтому переход ответственности как за санацию банков, так и за систему страхования вкладов к ЦБ РФ в сегодняшней ситуации логичен.
: Кредиты прирастают рефинансированием ЦБ ударит по инфляции дорогими кредитами