По прогнозам, размер кредитования в этом году во всех секторах заметно снизится. Будет ли исключение на рынке услуг в сфере корпоративных кредитов?
Вправду, мы уже смотрим такую тенденцию на рынке. С начала 2013 года идет снижение размеров банковского кредитования, при всем этом касается это всех частей, в том числе и рынка корпоративных займов.
Исключений здесь нет хотя бы потому, что названная тенденция имеет под собой определенные предпосылки.
Поначалу она связана со спадом спроса на кредиты со стороны представителей как огромного, так малого и среднего бизнеса. Как показывает статистика, в I квартале текущего года совокупная прибыль всех компаний Рф снизилась на 30% по сравнению с прибылью I квартала прошедшего года.
При всем этом далеко не повсевременно спрос снижается из-за неблагополучного положения компаний. Напротив, на данный момент у определенной части бизнеса есть избыток ликвидности, иными словами он в состоянии сам профинансировать свое развитие, не занимая у банка.
Важная часть компаний сворачивает свои инвестиционные госпрограммы и поэтому не нуждается в кредитовании.
Нередко инвестиции прекращаются просто потому, что компания уже воплотила главные проекты и на данный момент может развиваться без дополнительной долговой перегрузки.
Не считая того, на корпоративном кредитовании, как и на всем остальном рынке, сказывается политика регулятора. Требования Центробанка к формированию резервов по ссудам ужесточаются.
В итоге банки должны наращивать свои требования к кредитному качеству заемщиков и их инвестиционным проектам.
Мы видим, что вероятных клиентов с хорошим кредитным качеством на рынке остается меньше и меньше.
Банкам приходится биться за их, и одно из средств в данной конкурентной борьбе – все более достойные внимания предложения по стоимости и условиям кредитования. Как вашему банку интересен сектор выдачи микрокредитов для СМБ?
Для банковской сферы микрокредитование – не самое обыденное направление. С одной стороны, займы малому и среднему бизнесу дают более высшую доходность.
С другой – их кредитование несет в себе принципиально более высокие угрозы.
Но это не значит, что все малые и средние предприниматели – ненадежны и неинтересны банку.
Так, например, практически все компании выполняют на данный момент городские заказы, работают с госкомпаниями или имеют устойчивые позиции на своем локальном рынке.
Иными словами у их есть надежный источник для обслуживания и погашения привлекаемых займов. Наш банк в настоящее время держится консервативной политики в кредитовании СМП.
Оценивая кредитные угрозы, мы используем личный подход для анализа возможностей и перспектив каждого заемщика.
Такое подробное исследование сделок позволяет в определенной части минимизировать кредитные угрозы и, как результат, предложить конкурентоспособные процентные ставки.
А динамика кредитования огромного бизнеса и совершенно не затмит 10%, предсказывают спецы. Практика вашего банка говорит о этом же? Естественно, ни один банк, каким бы благополучным он ни был, не может работать сам по себе, изолированно от рынка.
И, необходимо признаться, мы на сто процентов испытываем на себе текущие тенденции рынка, так же как и большой бизнес, о кредитовании которого мы говорим.
По итогам первой половины 2013 года можно говорить о стагнации кредитного портфеля корпоративных клиентов банка.
Как уже сказано, предпосылки тому – более избирательный, требовательный подход банка к вероятным заемщикам, с одной стороны, и одновременное снижение спроса со стороны качественных клиентов – с другой. Из кризиса извлекли уроки не только банки, ну и практически все заемщики.
Компании также стали более консервативны в оценке собственных рисков и планов развития.
Не исключено, что банкам придется еще долго работать в аспектах такового осторожного рынка. Как в целом обменялся ваш клиентский портфель?
Традиционно в корпоративном кредитном портфеле банка самую большую долю занимали кредиты компаниям телекоммуникационной и энергетической отраслей.
В последнее время резкого конфигурации клиентского портфеля у нас не вышло. Хотя можно отметить расширение числа заемщиков из новейших для нас отраслей.
А конкретно, мы добились определенной диверсификации портфеля, начав активно кредитовать строительство, транспорт, хим промышленность.
В свежем исследовании РА «Эксперт» говорится, что уже до конца 2013 года отдельные огромные банки могут попасть в «ножницы» процентных ставок. Как вы можете это откомментировать?
Некоторое время назад мы наблюдали резкий рост процентных ставок по депозитам, которые умеренно начинали оказывать давление на прибыльность банков.
Сейчас мы видим обратный тренд, при всем этом динамика снижения ставок кредитования опережает динамику снижения стоимости пассивов банков. Полагаю, что эффект ножниц вправду может показаться у ряда банков.
Надеюсь, что это не будет массовым явлением в банковском секторе. Огромные банки – это, традиционно, банки с достаточно консервативной политикой.
Крупная часть основных игроков уже скорректировали свой подход к депозитным ставкам на более сдержанный.
Все соображают, что становится все сложнее окупить высокодоходные вклады за счет кредитования.
Ведь с учетом острой конкуренции за заемщиков кредитные ставки должны оставаться на привлекательно низком уровне. Наш банк никогда отсутствовал банком, привлекающим депозиты по высоким ставкам.
Какие новые продукты для корпоративных клиентов вы разрабатываете? При разработке новейших кредитных продуктов мы учли поначалу высшую волатильность рынка процентных ставок.
Поэтому планируем предложить кредиты специально для тех корпоративных заемщиков, которые заинтересованы в оперативном управлении стоимостью собственного займа.
Это кредиты под так называемые «котировальные» ставки, зависящие либо от внешних индикаторов межбанковского рынка, таких как ставки MosPrime, LIBOR/EURIBOR, либо от стоимости привлеченных банком ресурсов. Этот продукт, как мы рассчитываем, разрешит привлечь новейших заемщиков поначалу высокого кредитного характеристики.